Банкротство физических лиц

Решение о признании физического лица банкротом принимается в судебном порядке. Подать заявление в органы правосудия могут:

• сами граждане, их наследники (в случае смерти должника);
• кредиторы;
• уполномоченные государственные органы.

Подавать заявление о признании себя несостоятельными, физические лица могут не чаще, чем 1 раз в 5 лет.

Итак, банкротство может быть добровольным, обязательным и принудительным. Добровольное прохождение процедуры осуществляется по желанию должника и при задолженности от 300 тысяч рублей.

Обязательность признания несостоятельности возникает при наличии долга от 500 тысяч рублей и 3-месячной просрочке. Принудительное банкротство вводится по требованиям кредиторов — когда кредитор инициирует признание несостоятельности заемщика.

Чтобы подать заявление в суд в связи с неплатежеспособностью, человек должен соответствовать следующим критериям:

• размер долга более 300 тыс. рублей;
• за последние 5 лет в отношении гражданина не признавали банкротство;
• нет судимостей за преступления в области экономики;
• истекли сроки наказания по судебным решениям, связанным с административной ответственностью за умышленное причинение вреда имуществу третьих лиц, мелким хищением, преднамеренным или фиктивным банкротством;
• не было мошенничества или недобросовестности при оформлении кредитов;
• человек должен суметь объяснить суду, что его имущественное положение ухудшилось, и он вот-вот не сможет выплачивать свои долги по заранее оговоренному с кредиторами графику.

Перечень НЕКРИТИЧНЫХ ограничений, накладываемых на гражданина, прошедшего процедуру банкротства, определен в ст. 213.30 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

1.) В течение пяти лет с даты завершения процедуры банкротства (в форме реализации имущества) или прекращения производства по делу о банкротстве он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам или договорам займа без указания на факт своего банкротства.

2.) В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. При этом гражданин может быть признан банкротом по заявлению кредитора, но при этом его долги не спишутся.

3.) В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Для руководства отдельными видами организаций этот срок выше, например, для руководства кредитной организации – десять лет, для руководства страховой организации, НПФ, управляющей компании инвестиционного фонда, МФО – пять лет. Кроме того, если гражданин вступал в процедуру банкротства, имея действующий статус индивидуального предпринимателя, он с момента принятия судом заявления о признании несостоятельным (банкротом) утрачивает статус ИП и не может быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя в течение пяти лет с момента завершения процедуры реализации имущества гражданина или прекращения производства по делу о банкротстве.

Существует ряд основных условий, когда долги не будут списаны. Причины зависят как от недобросовестного поведения самого гражданина, так и от, закрепленных законодательно, видов ответственности.

Недобросовестное поведение должника выражается в следующих действиях (бездействии):

• сокрытие своего имущества либо его уничтожение;
• не предоставление сведений либо их ложное предоставление на всех этапах банкротства в арбитражном суде;
• если уже привлекался по данному делу о банкротстве к административному или уголовному наказанию;
• если человек, беря на себя кредитные обязательства, осознавал заранее, что не сможет вернуть долг (в том числе и предоставление ложных сведений о своих доходах в виде справок 2-НДФЛ, справки по форме банка и т. п.);
• умышленное не погашение задолженности при наличии у заемщика имущества или доходов.

Кроме того, могут быть и иные ситуации, которые суд будет рассматривать в каждом деле о банкротстве физических лиц, руководствуясь судебной практикой региона и конкретными обстоятельствами дела.

Так, например, довольно распространенная ситуация, когда заемщик, беря кредит в банке, предоставил ложные сведения о своих доходах, намеренно завысив их. Суд, установив этот факт, не признает эти долги, подлежащими списанию. Это достаточно правомерно, ведь банк мог отказать такому клиенту уже на этапе рассмотрения заявки на кредит.

Существуют и определенные категории долгов, которые не могут быть списаны при банкротстве:

• долги по алиментам;
• если возникли новые обязательства перед кредиторами уже после принятия заявления о банкротстве к производству;
• долговые обязательства по моральному вреду;
• за причинение вреда жизни и здоровью;
• если долги возникли вследствие преступления, т. е. связаны непосредственно с личностью должника;
• субсидиарная ответственность;
• если банкрот намеренно подверг порче имущество, по которой есть требование о возмещении вреда;
• долги, возникшие у гражданина по трудовому договору, в том числе по выплатам заработной платы работникам;
• если возникли требования в связи с признанием сделок недействительными, согласно гражданскому законодательству РФ.

Таким образом, следует учесть, что все эти долги могут быть взысканы принудительно, по исполнительным листам с гражданина, признанного банкротом. Необходимо учесть все особенности дела, проконсультироваться с профессиональным юристом, проанализировать, не являются ли ваши долги обязательствами, которые нельзя списать и затем принимать взвешенное решение, стоит ли подавать заявление о банкротстве.

Статьей 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ, установлен перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание. В него входит и недвижимость, отнесенная к категории жилой, используемая для проживания должника и членов его семьи. Закон не ограничивает размеры и прочие характеристики данного жилья, при условии, что это единственное жилье в его собственности. Также, не имеет значения способ приобретения данного объекта в собственность: покупка, наследование, дарение.

Когда жилье может быть выставлено на торги.

Единственное жильё может быть реализовано в ходе процедуры банкротства. Закон допускает это в том случае, если данная недвижимость обременена залогом.

Залоговый объект включается в конкурсную массу, после чего проводится оценка, и собрание кредиторов определяет порядок его реализации. При этом, любой конкурсный кредитор, а залогодержатель в первую очередь, вправе оставить объект за собой.

От реализации ипотечного жилья при банкротстве не защищает наличие зарегистрированных в ней несовершеннолетних, а также использование для её приобретения средств материнского капитала. Сохранить ипотечное жилье при банкротстве позволяет ситуация в которой залоговый кредитор пропустил сроки включения в реестр и не установил статус залогового кредитора. Также спасти ипотечную квартиру можно заключив мировое соглашение.

Реализовать жилую недвижимость в ходе процедуры банкротства могут, если у должника в собственности два и более объекта. В этом случае единственным жильем признается, то, где должник постоянно проживает (предпочтение отдается постоянной регистрации и в некоторых случаях придется доказывать, что должник проживает именно в этом жилье). Второй объект включается в конкурсную массу для дальнейшей реализации. Впрочем, в отдельных регионах сложилась судебная практика, когда в качестве единственного жилья должника определялся самый дешевый объект, а остальное жилье выставлялось на торги.

Также, риск потерять единственное жилье при банкротстве физического лица возникает в случае отчуждения его в течение трех лет, предшествующих банкротству. Напомним, что финансовый управляющий проверяет все сделки должника с дорогостоящим имуществом. Если в ходе такой проверки будет выявлено, что подобная сделка может быть оспорена, она, безусловно, будет оспорена. В таких ситуациях, суды чаще всего включают возвращенный объект по оспоренной сделке в конкурсную массу.

Также в судебной практике встречаются ситуации, когда должник фактически проживал в другом месте, а по месту регистрации не появлялся на протяжении длительного времени, не оплачивал коммунальные расходы. Суды принимают решения включить собственность по месту регистрации в конкурсную массу. Такие решения выносятся на том основании, что раз должник не несет расходы по содержанию жилья, фактически не пользуется им, то он не нуждается в данном жилье, которое фактически для него не единственное.

Определенную сложность вызывают ситуации, когда должник имеет совместно нажитое имущество в браке. Здесь также действует принцип защиты единственного жилья при банкротстве – если квартира, приобретенная в браке, единственное жилье, то реализовано оно не будет. Если же в собственности есть другое жилье, то на торги может быть выставлен как другой объект, так и совместное с супругом имущество. Первый вариант возможен, если должник зарегистрирован в общем имуществе. Поэтому проще реализовать второй объект, который не будет считаться единственным жильем. Второй вариант реализуется, если должник прописан в другой недвижимости, которая и будет отнесена к категории единственного. В таком случае с торгов может быть продана как доля в совместной квартире, если объект в долевой собственности, так и вся квартира целиком. При продаже всего объекта второму супругу после реализации выплачивается его часть стоимости недвижимости.

Действующая редакция закона «О банкротстве» предусматривает фактически две процедуры относительно физических лиц – реструктуризация задолженности и реализация имущества. В большинстве случаев при рассмотрении обоснованности заявления о банкротстве судом вводится реструктуризация. При невозможности утвердить график погашения задолженности, например, при его не представлении суду или несогласие с ним кредиторов, выносится решение о реализации имущества. Аналогичное решение может быть принято и при нарушении должником графика погашения требований кредиторов или условий мирового соглашения с ними.

Кроме того, у должника, а также кредиторов и финансового управляющего есть право ходатайствовать о введении данной процедуры. Например, должник может подать соответствующее ходатайство уже при рассмотрении обоснованности заявления. И как показывает практика, если суду представлены достаточные доказательства несостоятельности должника, указывающие на объективные причины невозможности погашать задолженность в рамках графика реструктуризации, то судом такое ходатайство может быть удовлетворено. В этом случае реализация имущества будет введена сразу, минуя процедуру реструктуризации.

Сроки и основные этапы реализации имущества

Обычно срок реализации имущества при банкротстве физических лиц составляет 6 месяцев, но при этом может продлеваться. Продажа имущества должника – это только видимая часть процедуры реализации имущества при банкротстве физических лиц. На самом деле она включает в себя несколько этапов, каждый из которых имеет свои особенности.

Конкурсная масса

Одним из обязательных документов, который должен поступить в суд при рассмотрении заявления о банкротстве физического лица – перечень имущества должника. Этот перечень составляется по определенной форме самим должником. В дальнейшем на его основе формируется конкурсная масса – имущество, которое может быть реализовано для погашения задолженности. Финансовый управляющий может расширить перечень имущества, добавив туда объекты не указанные должником.

Одновременно с этим проводится исключение из конкурсной массы имущества, которое согласно положений законодательства, не может быть реализовано. К такому имуществу относится:

• Единственное жилье;
• Повседневные предметы быта;
• Одежда;
• Семенной материал, а также корм для домашних животных;
• Имущество, которое используется должником для профессиональной деятельности;
• Государственные награды и призы;
• Продукты питания и денежные средства на сумму равную величине прожиточного минимума для должника и его иждивенцев.

Также законодательство предусматривает возможность исключить из конкурсной массы малоценное имущество на общую сумму не более десять тысяч рублей. А по ходатайству должника и иное имущество или денежные средства, при условии их необходимости для обеспечения нормальных условий жизни должника. К примеру, суд может исключить из конкурсной массы денежную сумму, которая требуется для приобретения лекарственных средств, в качестве доказательной базы в этом случае могут выступить медицинские заключения, справки о стоимости лекарств.

Признание сделок недействительными

С момента введения процедуры банкротства гражданин не вправе распоряжаться своим имуществом. Это ограничение призвано сохранить конкурсную массу. Одновременно с этим закон предусматривает обязанность финансового управляющего проверить сделки с имуществом должника, совершенные им в течение последних трех лет. Это мероприятие необходимо для пресечения вывода активов перед банкротством и служит защитной мерой против недобросовестного поведения должников.

При выявлении признаков недействительности, например, продажа недвижимого имущества родственнику, он обязан обратиться в суд с заявлением о признании их таковыми. Если заявление будет удовлетворено, то имущество возвращается в конкурсную массу, а лицо, приобретшее его по возмездным сделкам, включается в реестр требований.

В процессе банкротства на финансовом управляющем лежит обязанность – выяснить причины невозможности рассчитаться с кредиторами. Он обязан дать заключение о признаках преднамеренного и фиктивного банкротства. Именно в ходе финансового анализа проверяются все сделки должника за трехлетний период до начала процедуры. Если выясняется, что какая-то из них носит признак подозрительности или совершена с очевидным предпочтением интересов одного из кредиторов, то она должна быть оспорена. Необходимость в этом возникает в силу того, что подобная сделка ущемляются права кредиторов, либо осуществляется вывод имущества, что также препятствует возврату кредиторам денежных средств.

Оспаривать сделки при банкротстве физического лица в арбитражном суде может финансовый управляющий, как по собственной инициативе, так и по требованию кредиторов. В последнем случае это возможно на основании принятого собранием кредиторов решения на основе отчета финансового управляющего.

Виды оспариваемых сделок

Закон о банкротстве определяет, что проверке подлежат все сделки должника, сумма по которым превышает отметку в триста тысяч рублей. Но при этом финуправляющий должен проверить и иные операции по отчуждению дорогостоящего имущества: недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги. По статистике чаще всего оспариваются сделки с недвижимостью при банкротстве. Например, продажа земельного участка за 200 тыс. рублей, вовсе не означает, что данную сделку нельзя будет оспорить по причине низкой стоимости. В данном случае она обязательно проверяется т.к. предмет – недвижимое имущество. Такие сделки легко выявляются, так как подлежат регистрации в Рос реестре, при этом нужно сделки с единственным жильем также могут быть оспорены.

Законодательство выделяет два типа сделок, которые могут быть оспорены в рамках банкротства физического лица. Каждый из них имеет свои особенности, как по совершению, так и по признанию недействительности.

Сделки с предпочтением

Это любые договоренности с одним из кредиторов, приводящие к тому, что интересы других кредиторов оказываются ущемлены. Например, должник в качестве отступного по долгу отдал одному из кредиторов свой автомобиль. В результате задолженность перед этим кредитором погашена, а обязательства перед другими не исполнены.

На практике часто возникают спорные ситуации, когда до начала банкротства должник переставал рассчитываться со всеми кредиторами, кроме одного, например, продолжал погашение ипотечного кредита. Такое погашение также может быть расценено как сделка с предпочтением, что влечет за собой требование о возврате денежных средств кредитором, который единственный получал средства для погашения обязательств должника.

Для оспаривания такой сделки необходимо доказать, что кредитор владел информацией, что должник не способен рассчитаться со всеми кредиторами т.е. он заведомо знал, что исполнение обязательства перед ним делает невозможным погашение задолженности перед другими кредиторами.

Подозрительные сделки

Это вид оспариваемых сделок более масштабный т.к. предусматривает различные варианты совершения. К ним относятся и возмездные сделки на очевидно не выгодных для должника условиях, например продажа имущества по цене ниже рынка, так и безвозмездные, также связанные с отчуждением ликвидного имущества, например, дарение недвижимости.

Указанные действия приводят к уменьшению имущества должника, а значит и сокращению конкурсной массы, которая могла быть реализована для расчета с кредиторами. Именно это основание и позволяет признавать подобные сделки недействительными. Данная категория сделок делится на две группы:

• неравноценное встречное обязательство – стороной такой сделки выступают любые лица, в том числе не владеющие информацией о материальном положении должника. Главный признак недействительности – сильно заниженная стоимость, притворность сделки или безвозмездный характер;
• совершенные с целью вреда кредиторам – второй стороной такой сделки выступают родственники должника, а также иные знакомые лица, осведомленные о материальном положении должника. Эти сделки могут также быть как возмездными, так и безвозмездными.

Как показывает судебная практика, практически все сделки дарения признаются подозрительными и отменяются. Аналогично и сделки по продаже имущества родственникам. Но если должник докажет, что после отчуждения имущества он произвел погашение задолженности, то сделка может быть не оспорена. В этом случае необходимо учесть, что такое погашение не должно носить признаки сделки с предпочтением, иначе она будет оспорена уже по этому основанию.

Отметим, что к подозрительным могут быть отнесены сделки, которые по каким-либо признакам могут демонстрировать их фиктивность. Например, продажа дорогостоящей недвижимости человеку со средним уровнем доходов, либо выход из состава участников юридического лица без объективной причины к совершению подобного действия.

Кроме того, как подозрительная сделка оспариваются отказы от вступления в наследство. В таких ситуациях отказ от наследования признается недействительным и финансовый управляющий от имени должника вступает в наследственные права, после чего унаследованное имущество также включается в конкурсную массу.

К этой же категории относят соглашения о разделе имущества супругов, брачные контракты, заключенные в пределах срока исковой давности по признанию сделок недействительными. Судебная практика большинства регионов показывает, что практически все разделы имущества между супругами, в том числе бывшими, перед банкротством признаются недействительными. В такой ситуации также следует учитывать, что отказ от раздела имущества при расторжении брака также может быть оспорен. В практике есть достаточно примеров, когда финуправляющий инициировал процесс раздела совместно нажитого в браке имущества банкрота.

Сроки давности в оспаривании сделок должника

В зависимости от типа недействительности сделки действуют разные сроки для их оспаривания. Так по безвозмездным сделкам и иным операциям по отчуждению имущества, которые привели к неравноценному обязательству другой стороны, срок исковой давности составляет один год. Если же сделка совершена с родственником или иным лицом, который заведомо знал о наличии неисполненных обязательств, то ее оспаривание возможно в течение трех лет.

Сделки с предпочтением могут быть признаны недействительными, если они совершены в течение полугода до даты принятия дела о банкротстве к производству.

Фактически это все имущество и имущественные права, принадлежащие должнику, за исключением имущества, которое не подлежит взысканию согласно положений Гражданско-процессуального кодекса РФ.

Состав конкурсной массы

Перечень объектов, образующих конкурсную массу при банкротстве физического лица:

• остатки денежных средств на банковских счетах, за исключением кредитных и ссудных счетов;
• любые объекты, относимые в бухгалтерском учете категориям основных и оборотных средств. Это может быть как недвижимое имущество, так и любое движимое;
• нематериальные активы – объекты интеллектуальной собственности, принадлежащие должнику. Например, должник индивидуальный предприниматель может правообладателем товарного знака, гражданин иметь патент на изобретение;
• дивиденды – доход, получаемый от участия в капитале юридических лиц;
• задолженность дебиторов – непогашенные обязательства перед должником.

Имущество, не включаемое в конкурсную массу

Как было отмечено выше, часть имущества должника не может быть включено в конкурсную массу в силу его определенного правового статуса. Ст. 131 федерального закона «О несостоятельности» определяет, что в конкурсную массу не может входить имущество, которое изъято из оборота, например, военная техника, объекты недвижимости, отнесенные к категории памятников.

Также не входят в конкурсную массу права должника, непосредственно связанные с его личностью, например, право на получение компенсации морального вреда, на выплату алиментов. В отношении юридических лиц это право на осуществление деятельности на основании получения соответствующей лицензии.

В отношении физических лиц перечень имущества, которое не подлежит включению в конкурсную массу, более обширен. В данном вопросе закон «О банкротстве» опирается на ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ, указывающее перечень имущества, не подлежащее взысканию в ходе исполнительного производства. К такому имуществу закон относит:

• Единственное жилое помещение вне зависимости от его вида и стоимости, а также участок земли, на котором оно расположено, за исключением объектов, находящихся в залоге;
• Предметы обихода и обычной обстановки, а также вещи для индивидуального использования, кроме предметов роскоши и драгоценных изделий;
• Сельскохозяйственные животные и птицы, а также инвентарь и строения, используемые для их содержания. При условии, что они не используются в предпринимательстве;
• Оборудование, инвентарь и иное имущество, необходимое для профессиональной деятельности, если оно стоит не дороже 100 МРОТ;
• Семенной материал, в объемах необходимых для однократной сезонной посадки;
• Топливо, используемое для обогрева жилья и хозпостроек, а также приготовления пищи;
• Транспортные средства в случае их предоставления в качестве средства реабилитации при инвалидности;
• Продукты питания и денежные средства на общую сумму равную прожиточному минимуму в регионе проживания. При этом учитывается и наличие иждивенцев;
• Государственные награды, призы, иные знаки отличия и памятные знаки.

Указанное имущество должно быть исключено из конкурсной массы самим арбитражным управляющим, но на основании соответствующего ходатайства от должника.

Исключение имущества из конкурсной массы при банкротстве физических лиц

Закон предусматривает возможность исключить некоторое имущество из конкурсной массы. Такое исключение делается определением суда на основании соответствующего ходатайства участника дела о банкротстве, а также иного лица, чьи интересы могут быть затронуты при включении имущества в конкурсную массу. Ходатайство должно носить обоснованный характер, в том числе дополняться подтверждающими документами. Например, должник гражданин, может ходатайствовать об исключении из конкурсной массы денежных средств в большем размере, чем величина прожиточного минимума, в связи с необходимостью приобретения лекарственных средств. В этом случае к ходатайству прикладываются заключения медиков с перечнем назначенных лекарств, чеки на их приобретение.

Конкурсные кредиторы и финансовый управляющий также могут ходатайствовать об исключении из конкурсной массы определенного имущества. Закон позволяет им исключить неликвидное имущество, стоимостью не более десяти тысяч рублей. К примеру, должник имеет в собственности деревянный сарай в заброшенной деревне, кадастровая стоимость объекта несколько сотен рублей, а рыночная не превышает ста рублей. Продажа такого имущества не целесообразна т.к. затраты на реализацию в разы выше стоимости объекта, который вероятней всего никто не купит. Поэтому он может быть исключен из конкурсной массы.

Финансовый управляющий – это определенный правовой статус арбитражного управляющего в рамках процедуры признания банкротом гражданина. Он наделен определенными полномочиями, а также обязанностями, направленными на объективное проведение процесса банкротства.

При обращении в суд с заявлением о несостоятельности физлица заявителю необходимо указать СРО из которого должен быть выбран управляющий в заявляемую процедуру.

Полномочия финансового управляющего

Круг полномочий финансового управляющего подробно регламентирован в законе «О несостоятельности». Основная его задача – обеспечить максимально возможное погашение финансовых обязательств должника. Для решения этой задачи он должен:

• Осуществлять контроль за финансами и имуществом должника;
• Провести анализ финансового положения должника, в том числе с целью выявления признаков преднамеренного или фиктивного банкротства;
• Проверить все сделки должника за три года до банкротства на предмет их недействительности. При выявлении таких признаков он обращается в суд с требованием признать такую сделку недействительной;
• Обеспечить сохранность имущества, а также его розыск при передаче третьим лицам;
• Вести реестр требований кредиторов;
• Провести формирование конкурсной массы из имущества должника для последующей реализации;
• Организовать проведение торгов по реализации имущества;
• Осуществить расчет кредиторов, которые заявили свои требования в рамках банкротства.

Права финансового управляющего при банкротстве физических лиц.

• подавать в арбитражный суд от имени гражданина заявления о признании недействительными сделок по основаниям, предусмотренным статьями 61.2 и 61.3 закона о банкротстве, а также сделок, совершенных с нарушением закона о несостоятельности;
• заявлять возражения относительно требований кредиторов;
• участвовать в ходе процедуры реструктуризации долгов в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне гражданина во всех делах в судах по спорам, касающимся имущества (в том числе о взыскании денег с гражданина или в пользу гражданина, об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина);
• получать информацию об имуществе гражданина, а также о счетах и вкладах (депозитах) гражданина, в том числе по банковским картам, об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств от граждан и юридических лиц (включая кредитные организации), от органов государственной власти, органов местного самоуправления;
• требовать от гражданина информацию о его деятельности по исполнению плана реструктуризации долгов гражданина;
• созывать собрание кредиторов для решения вопроса о предварительном согласовании сделок и решений гражданина в случаях, предусмотренных законом о банкротстве;
• обращаться в арбитражный суд с ходатайством о принятии мер по обеспечению сохранности имущества гражданина, а также об отмене таких мер
• заявлять отказ от исполнения сделок гражданина в порядке, установленном законом о несостоятельности;
• получать информацию из бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй;
• привлекать других лиц в целях обеспечения осуществления своих полномочий только на основании определения арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, на договорной основе;
• осуществлять иные права, связанные с исполнением возложенных на него обязанностей, установленных законом о банкротстве.